Об отдельных вопросах, касающихся прекращения обязательств по кредитному договору, оформленному с участником СВО
Вопрос: 01.12.2024 вступила в законную силу ст. 2.1 <1> Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 377-ФЗ), в соответствии с ч. 1 которой обязательства гражданина, призванного на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, военнослужащего, проходившего военную службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации (за исключением военнослужащего, замещающего воинскую должность курсанта военной профессиональной образовательной организации, военной образовательной организации высшего образования, находящихся в ведении Минобороны России), иного гражданина, не проходящего военную службу, заключивших не ранее 1 декабря 2024 г. контракт о прохождении военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации сроком на один год и более для выполнения задач специальной военной операции, и (или) его супруги (супруга), вытекающие из кредитного договора, в случае, если до 1 декабря 2024 г. вступил в законную силу судебный акт о взыскании задолженности по этим обязательствам и (или) в целях исполнения таких обязательств банку или иной кредитной организации выдан исполнительный документ и (или) по заявлениям названных организаций возбуждено исполнительное производство (исполнительный документ предъявлен к исполнению), прекращаются в части, не превышающей в совокупности 10 млн руб., со дня заключения указанного контракта.
--------------------------------
<1> Введена Федеральным законом от 23.11.2024 N 391-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об исполнительном производстве" и Федеральный закон "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
При этом в соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона N 377-ФЗ его положения распространяются на граждан, проходящих военную службу по различным основаниям, заключивших с кредиторами, указанными в п. 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой. Необходимо отметить, что все перечисленные в Законе N 377-ФЗ договоры поименованы как кредитные договоры.
В свою очередь, к кредиторам, указанным в п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ, относятся предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со ст. 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
1. В связи с этим правильно ли понимание:
1) обязательства граждан, указанных в ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ, прекращаются при наступлении перечисленных в статье оснований только перед банками и иными кредитными организациями, то есть указанная норма не распространяется на обязательства граждан перед кредиторами, не являющимися банками и кредитными организациями;
2) действие статьи Закона N 377-ФЗ не распространяется на обязательства физических лиц по договорам кредита (займа), не являющимся потребительскими;
3) указанные в ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ последствия возникают на основании заявления лица, обязательства которого подлежат прекращению, а потому при отсутствии такого заявления исполнение такого обязательства производится на предусмотренных данным обязательством условиях?
2. Согласно п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ в соответствующих случаях обязательства по кредитным договорам прекращаются в части, не превышающей в совокупности 10 млн руб., со дня заключения указанного контракта. То есть при рассмотрении заявления физического лица о прекращении обязательства по кредитному договору кредитор должен располагать сведениями о том, в какой сумме прекращены обязательства данного физического лица другими кредиторами на основании п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ.
При этом основанием для указанного прекращения обязательств является наличие у физического лица просроченной задолженности по кредитным договорам, сумма которой установлена судом в судебном решении, вступившем в силу именно до 1 декабря 2024 г.
В кредитной истории физического лица содержатся данные о факте и сумме просроченной задолженности на дату последнего обновления кредитной истории, о содержании резолютивной части решения суда, о дате принятия решения суда и признак вступления решения суда в законную силу. То есть даты вступления решения суда в законную силу в кредитной истории нет, единого источника информации о вступивших в силу решениях судов общей юрисдикции с поиском по ответчикам тоже нет. Сумма задолженности в кредитной истории может быть больше или меньше суммы, указанной в решении суда. По кредитной истории невозможно определить, на какую сумму другими кредиторами осуществлено прекращение обязательств конкретного должника именно по п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ, так как такого признака в кредитной истории нет.
На основании вышеизложенного:
1) из каких источников кредитор может получить информацию о сумме обязательств должника, прекращенных всеми кредиторами по п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ, на дату обращения такого должника к соответствующему кредитору;
2) в какой доле кредитор должен прекратить обязательства одного должника по нескольким решениям суда, касающимся нескольких кредитных договоров, применительно к каждому конкретному договору, если совокупная сумма предусмотренной вступившими в силу решениями суда задолженности перед ним превышает 10 млн руб.;
3) обязан ли кредитор вернуть полученные в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, если такое погашение осуществлялось после заключения должником указанного в п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ контракта о прохождении военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации сроком на один год и более для выполнения задач специальной военной операции, а заявление о прекращении данного обязательства на основании п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ предъявлено должником после осуществления такого погашения;
4) какие действия должен осуществить кредитор для удовлетворения заявления должника о прекращении обязательства на основании ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ:
4.1) если исполнительный лист / судебный приказ не был предъявлен для исполнения;
4.2) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлен ФССП и возбуждено исполнительное производство;
4.3) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлен ФССП, но исполнительное производство еще не возбуждено;
4.4) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлен в банк или иную кредитную организацию, указанную в ст. 8 Федерального закона "Об исполнительном производстве";
4.5) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлен в организацию, указанную в ст. 9 Федерального закона "Об исполнительном производстве"?
3. Также поступают вопросы по применению норм Закона N 377-ФЗ, не связанные с изменениями, вступившими в силу с 01.12.2024. В связи с этим правильно ли понимание:
1) Закон N 377-ФЗ не предусматривает предоставление льготного периода для физических лиц - единственных участников обществ с ограниченной ответственностью, относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства (далее - МСП), когда заемщиком по кредитному договору является такое юридическое лицо? На таких физических лиц распространяется только ч. 1 ст. 7.3 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", которая предусматривает предоставление льготного периода только для мобилизованных физических лиц, являющихся единственными участниками организации, относящейся к МСП, а на физических лиц, являющихся военнослужащими по контракту и добровольцев, не распространяется;
2) Закон N 377-ФЗ не предусматривает предоставление льготного периода для физических лиц - индивидуальных предпринимателей, относящихся к п. 2 ч. 1 ст. 1 данного Федерального закона (проходящих военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту или находящихся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и указанных в законе органах);
3) согласно ч. 16 ст. 7.3 Федерального закона N 106-ФЗ по окончании льготного периода новый график платежей предусматривает начисление процентов на сумму займа, увеличенную на сумму процентов, начисленных, но не уплаченных в течение льготного периода;
4) согласно ч. 17 ст. 1 Закона N 377-ФЗ кредитор вправе включить в уточненный график платежей и проценты, начисленные, но не уплаченные в течение признанного неустановленным льготного периода, а также штрафы/пени за просрочку внесения платежей, относящихся к признанному неустановленным льготному периоду;
5) согласно ч. 18.2 ст. 1 Закона N 377-ФЗ кредитор вправе учитывать поступившие в рамках досрочного погашения денежные средства заемщика для погашения (в рамках установленной законом очередности) штрафов/пеней за просрочку внесения платежей, наступившую до начала действия льготного периода?
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 29 апреля 2025 г. N 59-8-1/18340
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России в дополнение к письму от 24.12.2024 N 59-8-1/55943 в отношении обращения СРО от 11.12.2025 (далее - обращение) сообщает следующее.
Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений законодательства Российской Федерации, по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным высказать мнение, которое с учетом отсутствия компетенции по толкованию законодательства Российской Федерации не может рассматриваться в качестве обязательной для правоприменения позиции.
Так, в отношении вопроса о распространении действия статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ <1> на микрофинансовые организации (подпункт 1 пункта 1 обращения) отмечаем следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ).
Учитывая терминологию, используемую в указанной статье ("прекращение обязательств, вытекающих из кредитного договора", "в целях исполнения таких обязательств банку или иной кредитной организации", "по заявлениям названных организаций"), представляется, что к кредиторам, на которых распространяется действие указанной статьи, относятся банки или иные кредитные организации.
Вместе с тем, учитывая, что в целях применения Федерального закона N 377-ФЗ под кредитным договором понимается заключенный с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ <2>, кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой <3>, а также учитывая схожесть экономической сути заемных обязательств, вытекающих из кредитного договора и договора займа, отмечаем возможность расширительного толкования статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ и распространения ее положений на договоры займа, заключенные с иными кредиторами, помимо кредитных организаций.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
<3> Пункт 1 части 1 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ.
В отношении вопроса о возможности прекращения обязательств по договору, заключенному в целях осуществления предпринимательской деятельности (подпункт 2 пункта 1 обращения), полагаем, что исходя из текста части 1 статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ прекращение обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусмотрено в отношении гражданина при выполнении указанных названной частью требований, при этом не указывается на недопустимость прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, заключенного в целях, связанных с осуществлением таким гражданином предпринимательской деятельности.
Одновременно по вопросу необходимости обращения гражданина с соответствующим заявлением (подпункт 3 пункта 1 обращения) сообщаем, что статьей 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ не устанавливается заявительного характера прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, такие обязательства прекращаются в силу закона. В этой связи полагаем, что для учета соответствующих обязательств в качестве прекращенных кредитору нужно располагать сведениями о заключении заемщиком не ранее 01.12.2024 контракта о прохождении военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации сроком на один год и более для выполнения задач специальной военной операции вне зависимости от источника поступления таких сведений.
В отношении подпунктов 1 и 2 пункта 2 обращения об определении "совокупности обязательств", подлежащих прекращению, по нашему мнению, в контексте применения статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ под "частью обязательств, не превышающей в совокупности 10 миллионов рублей" следует понимать общий размер обязательств гражданина и (или) его супруги (супруга) по всем кредитным договорам, заключенным с каждым кредитором.
По вопросу о возврате должнику сумм, уплаченных после заключения контракта (подпункт 3 пункта 2 обращения), как полагаем, согласно части 1 статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ при выполнении всех условий, предусмотренных данной нормой, обязательства заемщика и (или) его супруги (супруга) прекращаются со дня заключения контракта. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В отношении вопроса о действиях, которые должны быть предприняты кредиторами в описанных в обращении случаях (подпункт 4 пункта 2), обращаем внимание на необходимость соблюдения требований статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ, а также отмечаем статьи 7 - 9, пункт 10 части 1 статьи 47, пункт 2 части 10 статьи 70, пункт 3 части 4 статьи 98 Федерального закона N 229-ФЗ <4>.
--------------------------------
<4> Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Е.С.НЕНАХОВА
29.04.2025