Как быстрее погасить ипотеку?
Даже небольшие суммы в 2–3 тысячи рублей сверх запланированных платежей помогут значительно сократить срок ипотечных выплат. Откуда взять деньги на досрочное погашение займа? Что выгоднее — сокращение платежей или срока? Стоит ли рефинансировать кредит? Рассказываем обо всём по порядку.
При внесении досрочного платежа вы можете уменьшить размер последующих выплат или сократить срок кредита. Хотите минимизировать переплату по кредиту? Сокращайте срок кредитования. Важнее снизить ежемесячную долговую нагрузку? Уменьшите размер платежа.
Даже несколько тысяч рублей, внесённых в качестве дополнительного платежа по ипотеке, способны сэкономить существенную сумму.
Например:
• сумма кредита — 5 миллионов рублей,
• срок кредита — 25 лет,
• ставка — 8%,
• ежемесячный платёж — 38 590 рублей,
• начисленные проценты — 6 567 740 рублей,
• долг + проценты — 11 567 740 рублей.
Вариант 1. Если ежемесячно мы будем добавлять 2 тысячи рублей с уменьшением срока, получим следующие расчёты:
• долг + проценты — 10 500 074 рублей,
• сумма досрочных погашений — 518 000 рублей,
• дата последнего платежа изменится с 07.02.2045 на 07.09.2041 — разница более 3 лет,
• экономия за весь срок кредита — 1 077 169 рублей.
Вариант 2. Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением платежа:
• долг + проценты — 11 206 958 рублей,
• сумма досрочных погашений — 600 003 рублей,
• ежемесячный платёж сократится с 38 590 рублей до 23 657 рублей в последний месяц,
• экономия за весь срок кредита составит 370 285 рублей.
Государство готово вернуть 13% от стоимости недвижимости и уплаченных процентов по ипотеке. При этом есть лимит: при покупке или строительстве жилья — 2 миллиона рублей, по процентам за ипотеку — 3 миллиона рублей.
Таким образом, в сумме можно вернуть до 650 тысяч рублей: 260 тысяч — за покупку квартиры и 390 тысяч — за уплаченные проценты. Полученные деньги можно использовать, чтобы быстрее рассчитаться с банком.
Налоговую декларацию лучше подавать сразу, как только появится возможность. Чем раньше вы получите деньги и погасите часть долга, тем больше сможете сэкономить.
Рефинансирование текущего ипотечного кредита — ещё одна возможность снизить ставку по ипотеке. Например, у вас есть ипотека со ставкой 11% в одном банке, а вы делаете рефинансирование в другом банке под 9%. Это позволяет вам уменьшить ежемесячный платёж, а освободившиеся при перекредитовании деньги направить на досрочное погашение.
Важно оценить, насколько выгодно для вас рефинансировать кредит. Как правило, если платить осталось пару лет, то в перекредитовании нет смысла. А если срок довольно большой и разница в ставке составит больше 1%, такой вариант стоит рассмотреть.
Узнайте, какими государственными или федеральными программами вы можете воспользоваться. Например, на погашение ипотечного кредита можно направить полученные от государства средства материнского капитала.