Страхование и безопасность в сервисе «Максим»
Антон Смеркис, руководитель юридического департамента сервиса «Максим»:
До настоящего времени 2/3 перевозчиков легковым такси в реестре ФГИС «Такси» не имеют страхового полиса ОСГОП. Отсутствие этой страховки является основанием для исключения перевозчика из реестра.
В свою очередь, самозанятые водители, особенно те, для кого работа в такси не является основной, не заинтересованы в приобретении этого полиса. Как раз потому, что они не выполняют заказы ежедневно. При том, что полис ОСГОП в настоящее время можно приобрести только на целый год.
Законодательная инициатива о коротких полисах ОСГОП частично снимает эту проблему, но порождает другую, уже организационного характера. Согласно закону о такси сведения о заключенном договоре ОСГОП должны отражаться в реестре перевозчиков. В некоторых регионах уполномоченные органы вносят данные в реестр перевозчиков по 30, 60, иногда 90 дней. Короткие полисы ОСГОП кратно повысят и без того запредельную нагрузку на уполномоченные органы, которые должны будут постоянно актуализировать данные реестра в этой части.
Таким образом, мы имеем глобальную проблему, когда перевозчики не страхуют свою ответственность перед пассажирами.
Как к решению этой проблемы подошли мы у себя.
Целью ОСГОП, как она определена в федеральном законе, является обеспечение возмещения причиненного при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Соответственно, мы нацелились на создание эффективного механизма возмещения вреда, который может быть причинен пассажирам.
С другой стороны, мы имели существенное ограничение экономического характера — страховка должна быть доступна каждому нашему партнеру. Естественно, мы не могли запускать продукт, который покроет только часть наших поездок.
Изначально мы создали модель возмещения посредством собственного фонда. Фактически мы стали первым агрегатором на рынке такси, который в 2017 году внедрил такую программу. Фонд формировался за счет добровольных пожертвований водителей (10 рублей в месяц = 120 рублей в год) и средств компании. Стандартная максимальная сумма выплаты каждому пострадавшему составляла 2 миллиона рублей, но фактически размер помощи ничем не ограничен и определялся комиссией по выплатам соразмерно причиненному вреду.
Предлагая такую модель в качестве альтернативы существующим механизмам страхования, мы столкнулись с резонным возражением. По сути, наши нормативы расчета размера возмещения, хоть и были ориентированы на ОСГОП, не имели законодательного закрепления и фактически основывались на нашей добросовестности.
Тогда с 1 мая 2025 года мы в партнерстве с одной из крупнейших страховых компаний разработали и запустили фактически новый страховой продукт, который позволяет застраховать ответственность всех наших партнеров за вред, причиненный в процессе выполнения заказов.
Стоимость такой страховки ежемесячно списывается с лицевого счета водителя и в настоящее время составляет те же 10 рублей. То есть по нашим условиям стоимость не может превышать 15 рублей в месяц, но пока в рамках пилота в первый год работы, думаю, она останется не более 10 рублей.
Расчет размера страхового возмещения и выплата осуществляется страховой компанией. При этом по условиям договора расчет страхового возмещения осуществляется страховой компанией по нормативам ОСГОП.
В результате страховой механизм имеет следующие особенности:
- Доступность для водителей. Нормативно установленная стоимость ОСГОП составляет от 1300 до 5400 рублей в год. Наш страховой продукт обходится водителям в 120 рублей в год. Это в 11 раз дешевле самого дешевого полиса ОСГОП и в 30 раз дешевле его реальной средней стоимости.
- 100 % поездок застраховано. Страховая премия списывается с лицевого счета водителя ежемесячно. Отказаться от страхования он не может, иначе не получит доступ к заказам.
- Страховое возмещение в размере, установленном для ОСГОП. Порядок определения размера страхового возмещения при причинении вреда здоровью по договорам ОСГОП определяется на основании Постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, которым утверждены нормативы для определения суммы страхового возмещения. В нашем случае также зафиксировано, что размер страхового возмещения рассчитывается страховой компанией не произвольно, а по нормативам ОСГОП.
- Количество лиц, которым может быть возмещен вред, шире, чем в ОСГОП. По условиям нашего страхования возмещению подлежит не только вред, причиненный пассажирам, но также и водителям, и пешеходам, если он возник в ходе перевозки.
В этом году будут отработаны механизмы взаимодействия и контроля по страховым случаям. Сотрудники сервиса в городах продолжат непосредственно работать с пострадавшими и их законными представителями, а собранный пакет документов будут передавать в страховую компанию для осуществления страховой выплаты.
Мы достигли тех же целей, что стоят перед ОСГОП. Даже сделали страхование шире, распространив его не только на пассажиров, но и на третьих лиц. При этом добились стоимости в десятки раз меньше полиса ОСГОП. Фактически реализовали страховой продукт, который эффективнее ОСГОП и доступен каждому водителю. Даже для подработчиков.
Таким образом, у ОСГОП, внедрение которого столкнулось с известными трудностями, есть реальная альтернатива. Наша модель страхования достигает цели, покрывает все виды легковых пассажирских перевозок и может стать отраслевым стандартом. Считаем, что этот стандарт страхования должен быть зафиксирован в законах о такси и платформенной экономике.
Слайды:
