Программа долгосрочных сбережений: как устроена ПДС простыми словами
Viktoria Yakovleva·8 Sep at 7:28 am
Когда речь заходит о долгосрочных сбережениях, многие сразу думают: «Наверное, это сложно, нужно разбираться в инвестициях, фондах и каких-то специальных терминах».
На самом деле, чтобы понять суть ПДС, не нужно быть финансовым специалистом.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — добровольный инструмент, с помощью которого человек может формировать накопления на будущее. Оператором программы выступает негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Разберём основные моменты. 🔹 Как устроен ПДС?
Чтобы участвовать в программе, человек заключает договор долгосрочных сбережений с НПФ.
После этого он самостоятельно формирует свои накопления — вносит деньги на свой счёт в удобном для себя размере и с той периодичностью, которая ему подходит. Обязательной фиксированной суммы или обязательных регулярных взносов нет.
Кроме собственных взносов, в программу можно перевести ранее сформированные пенсионные накопления при соблюдении установленных условий. Средства, поступившие в программу, НПФ инвестирует в различные финансовые инструменты.
При этом ПДС рассчитана именно на долгосрочные цели. Получение выплат по общему правилу возможно по истечении 15 лет действия договора либо при достижении 55 лет женщиной или 60 лет мужчиной — в зависимости от того, какое основание наступит раньше.
🔹 Кто может участвовать?
Программа рассчитана на граждан старше 18 лет. Участие добровольное. Можно заключить договор не только в свою пользу, но и в пользу ребёнка или другого человека.
То есть это не инструмент исключительно для людей предпенсионного возраста.
Начать формировать долгосрочные накопления можно значительно раньше — например, чтобы постепенно создавать финансовую опору на будущее.
🔹 Как формируются сбережения?
Здесь всё достаточно просто:
ваши взносы → средства на счёте ПДС → инвестирование НПФ → формирование долгосрочных сбережений.
Размер и периодичность собственных взносов вы определяете сами. При этом государство может дополнительно софинансировать ваши взносы.
Сейчас максимальный размер государственного софинансирования составляет до 36 000 ₽ в год, а период софинансирования — 10 лет после внесения первого личного взноса. Для получения права на софинансирование сумма личных взносов за календарный год должна составлять не менее 2 000 ₽. Конкретный размер господдержки зависит от дохода участника и суммы его взносов.
🔹 Какие есть государственные стимулы?
ПДС интересна не только возможностью самостоятельно формировать накопления.
У программы предусмотрено несколько механизмов государственной поддержки.
💰 Государственное софинансирование
Государство может добавлять к вашим взносам до 36 000 ₽ в год в течение установленного периода. Размер зависит от дохода и суммы личных взносов.
🧾 Налоговый вычет
По взносам в ПДС предусмотрен налоговый вычет. Налоговая льгота распространяется на взносы в пределах 400 000 ₽ в год с учётом предусмотренных законом правил. Максимальный размер вычета зависит от применяемой ставки НДФЛ.
🛡 Государственная гарантия
Средства участников, включая инвестиционный доход, застрахованы государством в пределах 2,8 млн ₽ с учётом установленных законом особенностей гарантирования.
👨👩👧 Наследование
Сформированные сбережения в предусмотренных законом случаях могут перейти правопреемникам.🔹 На что обратить внимание перед оформлением?
Вот здесь я советую не торопиться.
ПДС — долгосрочный инструмент, поэтому перед заключением договора стоит внимательно изучить:
* условия конкретного НПФ;* размер и порядок внесения взносов;* условия получения государственной поддержки;* порядок и сроки получения выплат;* условия досрочного получения средств;* правила расторжения договора;* особенности наследования;* предусмотренные договором комиссии и другие условия.
Важно понимать: ПДС — не банковский вклад и не способ быстро заработать деньги. Это долгосрочный финансовый инструмент, и решение об участии стоит принимать после изучения конкретных условий.
Например, личные средства можно получить досрочно, но условия договора могут предусматривать понижающие коэффициенты. При этом средства государственного софинансирования и некоторые другие средства имеют отдельные ограничения на досрочное получение.
💡 Мой главный совет
Не выбирайте финансовый продукт только потому, что о нём сейчас много говорят.
Сначала разберитесь, как он работает, какие у него условия и подходит ли он именно под вашу финансовую цель.
А уже после этого можно сравнивать предложения разных участников программы и смотреть, где и на каких условиях вам удобнее оформить ПДС. Автор: Яковлева Виктория