Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как создать?

Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный финансовый резерв одного человека или, например, семьи, который складывается благодаря регулярным отчислениям из дохода. Создается в спокойное время и нужна, чтобы быть готовым к кризису, потере работы, незапланированным тратам, в случае чего обеспечить первичный уровень жизни на 3-6 месяцев.
Создание подушки безопасности позволит нивелировать негативные последствия событий, связанных с потерей работы или ухудшением экономических условий, а также в случае форс-мажорных обстоятельств, требующих неотложной траты, при этом созданием подушки безопасности нужно заниматься в спокойных экономических условиях и при наличии постоянного дохода. Не рекомендуется использовать денежные накопления на покупку повседневных товаров или тех, что не являются крайне необходимыми. Если всё же пришлось потратить часть резерва, важно как можно скорее восполнить сумму.
Рекомендованный размер финансовой подушки безопасности — от 3 до 6 ежемесячных общих расходов семьи, то есть считать нужно не заработную плату, а траты. Прежде чем формировать финансовую подушку безопасности, нужно проанализировать свои расходы. Смысл данного резерва в том, чтобы покрыть обязательные траты во время чрезвычайной ситуации. Поэтому необходимо понять, на что точно нужны деньги - обязательные затраты, а от чего можно отказаться. Для лучшего анализа следует составить список всех жизненно важных продуктов, вещей, лекарств и услуг.
Оценить расходы по обязательным платежам, закрыть те, что требуют одноразового погашения. Остальные заложить в подушку безопасности.
Вычислив размер трат и сократив необязательные расходы, решите, сколько денег отчислять из зарплаты в резерв. Желательно не меньше 10%. Так постепенно можно довести подушку до необходимого уровня.
Если у вас хватает денег на первичные траты и остаются запасы, то начинайте часть от доходов вкладывать в разные инструменты. Вложения должны быть существенными, но не сильно сказываться на расходах семьи.
Если денег недостаточно, то стоит пересмотреть расходы так, чтобы появился объем свободных средств (5-10%), и откладывать их на финансовую подушку.
При наличии долгов важно, по каким ставкам вы платите кредиты. Если по низким, вносить платежи можно в том графике, который существует, а параллельно формировать подушку безопасности. Если денег не хватает и нет даже 5–10% на резерв, лучше направить появляющиеся свободные средства на досрочное погашение долга. В первую очередь — расплатиться с кредитами, взятыми по высоким ставкам. Это снизит объем необходимых расходов в месяц. Отложить деньги на непредвиденные расходы можно единовременно, но, зачастую, подушку безопасности нужно копить. Посчитав расходы, легко определить сумму ежемесячных отчислений. Можно использовать разные варианты распределения бюджета. Например, откладывать раз в месяц определенную сумму или 10–20% процентов от общего дохода (этот способ подойдет тем, кто получает фиксированную заработную плату и примерно понимает соотношение своих доходов и трат). Также половину дохода можно тратить на базовые нужды, 30% нужны для развлечений, отдыха и прочих не самых необходимых трат. Оставшаяся часть предназначена для инвестирования и сбережений. Такой метод называют методом «50-30-20». Если же доход нестабильный, создавать подушку безопасности можно, исключая какие-либо системы, по формуле «доход - расход». Для оптимизации своего бюджета можно использовать приложения для учета расходов.
Хранить подушку безопасности можно: наличными (несмотря на все удобства, бумажные деньги сложно хранить - велик соблазн потратить накопленную сумму не по назначению; также важно учитывать уровень инфляции, из-за которой наличные деньги обесцениваются и теряется их покупательная способность); на карте; на банковском или инвестиционном счете либо сразу в нескольких местах (самый выгодный способ сделать сбережения — открыть банковский вклад с начислением процентов на остаток по счету, это защитит деньги от инфляции). Главное, чтобы деньги можно было при необходимости быстро применить по назначению.