Как я стала финансово грамотной (ну почти)
Привет! Меня зовут Нина Копейкина – я молодая предпринимательница и основательница агентства контент-маркетинга и веб-дизайна «YProduct Agency». Пару лет назад я уехала из родительского дома с нулем на карте, а сегодня самостоятельно обеспечиваю себе комфортную жизнь.
Я хочу помочь читателям МИА «МИР» собрать собственную систему управления деньгами – ту, что подойдет именно вам и поможет спокойно и осознанно двигаться к финансовому благополучию. Но для этого стоит усвоить несколько важных уроков. Первый из них – про основы финансовой грамотности.
Главные тезисы на сегодня:
- Богач ≠ финансово грамотный
- Человек с долгами ≠ финансово неграмотный
Я убеждена, что умение управлять деньгами, ставить финансовые цели и выбирать подходящие инструменты для их достижения – необходимые навыки для любого человека, который желает комфортно и качественно жить.
Поверьте, далеко не каждый человек, который может назвать себя богатым, – грамотно тратит деньги и живет в кайф. И наоборот – люди, имеющие по несколько крупных долгов, не обязательно останутся без денег до конца жизни.
У каждого свой особенный путь. Я же предлагаю вам разобрать свои ошибки на примере моей личной истории.
Старт финансовой дисциплины
К настоящему моменту я стабильно зарабатываю ~300 тыс. рублей в месяц и имею накопления в размере дохода за 3 месяца (то есть 900 тыс. рублей). Все свои деньги я распределяю в накопительные фонды под определенные финансовые цели + инвестирую + откладываю на финансовую подушку безопасности (ФБП).
Если заглянуть в мой дневник трат, то он будет выглядеть примерно так:
– аренда квартиры
– коммунальные платежи
– продукты
– спортзал
– здоровье
– финансовая помощь родителям
– налоги
– командировки и корпоративные поездки
– образовательные продукты, мастермайнды
– подарки и так далее.
Как видите, у меня достаточно трат, и тем не менее – мне на все хватает. Я давно ушла от ощущения и состояния нехватки денег. Но раньше было не так…
Все проблемы родом из детства?
Я росла в многодетной семье, где стабильно зарабатывал только один родитель – мама. Пара поездок в продуктовый супермаркет, оплата репетиторов и секций, обслуживание старенькой Lada Granta, покупка лекарств и всё – кошелек пуст. Зарплаты хватало впритык, и на наши с сестрами «хотелки» денег не оставалось.
Семейный опыт и правда влияет. Мы перенимаем опыт наших родных и близких, в том числе финансовое поведение. Родители не всегда намеренно формируют у ребенка конкретные представления о деньгах, но ребенок может присутствовать при разговорах о финансах или видеть, как взрослые ими распоряжаются.
Поэтому уже в школьные времена у меня появилась установка «Деньги сделают меня счастливой». Я мечтала много зарабатывать, купить себе просторную квартиру где-нибудь в Европе, иметь личного шеф-повара, водителя и стилиста. Губа не дура, согласна! Но в осознанном возрасте я поборола свою высокую финансовую тревожность, и перестала делать из денег сверхцель всей своей жизни. Далее расскажу, что мне помогло.
Итак, вам срочно необходимо заняться своей финансовой дисциплиной, если…
– Вы не ведете учет своих доходов и расходов
– Вы не планируете свой бюджет
– Вы тратите больше, чем зарабатываете
– Вы не меняете свои привычные траты
– Вы постоянно совершаете импульсивные покупки
– Вы просто зарабатываете и тратите, не имеете финансовых целей
– Вы накопили много долгов или кредитов
– Вы не откладываете средства на финансовую подушку безопасности
– Вы не пользуетесь или не понимаете, как правильно пользоваться финансовыми инструментами (вклады, накопительные счета, инвестиции и так далее)
– Вы не интересуетесь, как получить разные выплаты от государства
Первые деньги
Впервые я заработала неплохую сумму в старшей школе за сборку веб-сайта для итальянского ресторана. Однако мой – уже бывший – начальник фактически не заплатил мне за работу: от обещанной суммы я получила всего 25% спустя год после сдачи и закрытия проекта.
В дальнейшем, заработанные деньги не приносили мне особого удовольствия и ярких эмоций. Я просто не успевала осознать и насладиться ими, потому что тут же покупала новые образовательные продукты по веб-дизайну и маркетингу. В моей голове появилась новая установка, которая звучала так: «Надо покупать только нужные вещи».
А как вы относитесь к деньгам и что о них знаете? Деньги – они какие? Ваш первый опыт обращения с деньгами был приятным или наоборот? Что вам говорили о деньгах в детстве родители? Как они сами распоряжались деньгами?
Начало моей кредитной истории
Мои первые серьезные проекты случились спустя два года после выпуска из школы – я стала веб-дизайнером крупного HR-агентства в Москве. Конечно, об удаленном формате работы не шло и речи, ведь с глубокого детства я мечтала жить самостоятельно в крупном мегаполисе.
Но мои великие ожидания разбились о жестокую реальность. Первое время я снимала квартиру за МКАДом вместе с подругой. Старенький ремонт, неисправная сантехника, которая постоянно выходила из строя, и соседская кошка на бесконечной передержке. Если не брать в учёт жилье и бытовые расходы, особенно много денег уходило на продукты и передвижение по Москве и области: путь от дома до офиса занимал, без малого, три часа в одну сторону.
Так, зарплаты в 35 тыс. рублей оказалось недостаточно для комфортной жизни. Поэтому параллельно с работой в найме, я искала клиентов самостоятельно и планировала открытие собственного агентства. Но для этого мне требовалось больше знаний, навыков и практики. Так в моей жизни появились рассрочки, которыми я оплачивала образовательные курсы.
К слову, для меня рассрочка – это полезный финансовый инструмент.
В последние годы эта услуга становится все более популярной – ее предлагают многие магазины и сервисы. Бизнесу она позволяет увеличить продажи за счет клиентов, которые не готовы сразу расстаться с крупной суммой. А покупателю она дает возможность получить товар здесь и сейчас без необходимости копить или идти в банк за кредитом.
Рассрочка – это удобный способ оплаты товара, когда клиент платит за покупку не сразу в полном объеме, а равными платежами в течение нескольких месяцев.
Когда вы покупаете товар в рассрочку, магазин получает за него деньги от банка. Но не в полном объеме, а за вычетом скидки, равной сумме процентов, которые причитаются кредитору. Клиент при этом ничего не переплачивает – ему нужно вернуть банку долг в размере стоимости товара.
Работает это примерно так:
Магазин подключает сервис рассрочек от одного или нескольких банков → покупатель выбирает товар и просит оформить его в рассрочку → продавец отправляет запрос в банк → банк проверяет заемщика и присылает одобрение → клиент заключает кредитный договор с банком прямо в магазине → банк перечисляет магазину деньги за товар → магазин выдает покупку → покупатель возвращает деньги банку по графику, прописанному в договоре.
То есть в сделке участвует три стороны, и каждая получает свою выгоду: клиент не переплачивает по рассрочке, банк зарабатывает на процентах, а магазин продает товар и получает прибыль.
Я всегда беру рассрочку на срок равный длительности образовательного курса. Если обучение идет 6 месяцев, значит я оформляю услугу на полгода. И тут вы скажите: «Хей, так можно взять рассрочку на 36 месяцев и платить минимальную сумму в месяц!». Конечно можно, но у этого выбора есть ряд последствий.
Во-первых, так вы увеличиваете свою финансовую нагрузку. А у некоторых возможность прибегнуть к заемным деньгам оборачивается привычкой жить не по средствам. Со временем это может привести к тому, что человек перестает планировать свой бюджет, постоянно пользуясь для решения своих проблем рассрочками и кредитами, не вылезая из долгов.
Во-вторых, рассрочка может ограничить финансовую гибкость и возможность распоряжаться средствами по своему усмотрению. Конечно никто не отменял срочных покупок. Бывает, что необходимость приобретения того или иного товара возникает внезапно. Например, у меня неожиданно вышла из строя стиральная машина, а это недешевая техника, как все мы знаем. В подобных случаях рассрочка, безусловно, является оптимальным вариантом решения проблемы.
В-третьих, всегда существует риск возникновения задолженности. Если ваши финансовые обстоятельства изменятся (например, вы уволитесь с работы), то и платить по рассрочке может стать сложнее. Это повлечет за собой проблемы с долгами. А каждая просрочка негативно отражается на вашей кредитной истории и персональном рейтинге.
Поэтому важно иметь стабильные доходы. Брать на себя обязательства по ежемесячному погашению долга с уверенностью могут те, кто имеет постоянный источник доходов с регулярными выплатами. Если заработки нестабильны, практичнее будет откладывать деньги на крупную покупку на протяжении некоторого времени.
Так что заемные деньги могут быть очень полезным инструментом только в том случае, если придерживаться основных правил их использования и не забывать о важных моментах.
Вредные привычки и финансовые ошибки
Постепенно дела пошли в гору: меня повысили в агентстве, я закрывала крупные проекты для своих клиентов и потихоньку собирала собственную команду. Но как только я начала стабильно расти в доходах, то столкнулась с новой задачей – необходимостью контролировать себя и свои деньги. Но зачем?
Чтобы понимать, что происходит. Важно разработать реалистичный план и примерно представлять, когда получится выплатить рассрочки, к какому времени накопится первоначальный взнос по ипотеке, какие еще финансовые цели важно перед собой поставить и как их достичь.
Чтобы крепче спать. Иными словами, чтобы любой кризис –внешний или личный – не вызывал панику и депрессию. Если придерживаться простых финансовых правил, то сбережений хватит на то, чтобы преодолеть любую экстренную ситуацию. Тогда не придется занимать деньги у друзей или срочно искать себе подработку.
Чтобы быть разборчивым в финансовых инструментах. Это поможет осознавать, какие риски вы можете принять на себя и свой бюджет, когда возникают различные предложения. Например, когда друг усиленно предлагает вложиться в его новый (и первый) бизнес.
Чтобы защитить свои накопления. Это касается в особенности мошенников, которые только и ждут, чтобы получить данные вашей карты.
Вновь повторю: финансовая грамотность – это не про богатство!
Это про уверенность, что с деньгами у вас все в порядке и вам не нужно думать о них каждую минуту. И речь не о том, чтобы иметь большие деньги. Сами по себе они не сделают вас финансово грамотными и не принесут спокойствия.
Спокойствие приходит с пониманием того, как достичь своих финансовых целей, куда и почему уходят деньги, какие инструменты лучше использовать для увеличения доходов. Короче говоря, станет проще, когда вы поймете, как все устроено и что делать. А это история про путь проб и ошибок.
Не буду вводить в заблуждение – построить гармоничные отношения с деньгами получится далеко не сразу. Меня поймут те, кто хотя бы раз уже пробовал вести учет своих доходов и расходов, планировать бюджет на месяц или пытался поменять привычные траты. Это сложно! Ведь в процессе мы одновременно учимся не откладывать жизнь на потом и пытаемся не скатиться в аскетизм.
Я тоже до сих пор учусь. Вот вам список моих вредных привычек, которые по сей день – к сожалению – подрывают мою финансовую дисциплину.
Поездки на такси. Я очень редко пользуюсь общественным транспортом. Автобусы, метро, электрички – все мимо. Я выбираю такси.
Для понимания: моя новая квартира находится в Сколково, родительский дом – в области, рабочие съёмки и встречи – в центре. Сравним: передвигаясь на метро я потрачу максимум 400 рублей за весь день, а на такси – более 3,5 тыс. рублей. Поездка до родителей в две стороны обойдется мне в 5 тыс. рублей, хотя на электричку я бы потратила всего 600 рублей.
Казалось бы, в моменте эти деньги не кажутся большими и я осознанно переплачиваю за комфорт, но в конце месяца глаза на лоб лезут от общей потраченной суммы.
Импульсивные покупки. В моей жизни это особенно распространяется на бытовую технику. Новый робот-пылесос, миксер, графический планшет, увлажнитель, проектор – все эти вещи хотя и нужные, но появились в моей квартире спонтанно, я не планировала их приобретать, так как не было острой необходимости.
Я не знаю ни одного человека, который не совершал эмоциональных покупок. Классическая история: когда нам грустно или тревожно – тратим все на спонтанный онлайн-шоппинг. И хотя мы прекрасно осознаем, что это не лучшее поведение – эмоции берут верх. Тем не менее, если у вас есть деньги и вы хотите что-то себе купить, чтобы стало повеселее, – почему бы и нет. Вопрос в том, действительно ли вам нужна эта вещь и как такое личное финансовое поведение влияет на вашу жизнь.
Желание платить за других. Не важно, где мы находимся с близкими людьми: магазин, ресторан, заправка – карту к терминалу приложу я. Это вызывает у меня положительные эмоции. Однако относительно недавно я взглянула на ситуацию с другой стороны. Когда я плачу за человека, не предупредив его об этом, то нарушаю его границы. Все этикетные и коммуникационные конфликты начинаются именно с этого. Поэтому я учусь говорить что-то вроде: «Позволь я тебя угощу».
Подарки без повода. Во-первых, это мой язык любви. Из-за плотного рабочего графика я не успеваю уделять должного внимания близким людям, поэтому таким образом пытаюсь восполнить все пробелы. Во-вторых, так я радую не только других людей, но и себя, ведь получаю от них заряд позитивных эмоций. Это меня успокаивает в напряженные моменты и мотивирует быть продуктивнее. Однако в то же время, я забываю себя контролировать и перестаю смотреть на ценники.
Подписки на онлайн-платформах. Я оформляю их, а позже благополучно об этом забываю. Онлайн-кинотеатры, приложении для видеомонтажа, образовательные платформы… При оформлении по-отдельности получается недорого – максимум 300 рублей, но общая сумма за месяц выходит приличная. Если вы в этом узнали себя – советую прямо сейчас всё перепроверить и отменить неактуальные для вас подписки.
Подобный вредные привычки приводят людей к серьезным финансовым ошибкам. Например, один раз я потратила деньги с предоплаты, а позже мы прекратили работу с клиентом над его проектом. Пришлось вернуть немаленькую сумму из своих личных сбережений.
СОВЕТ: Если вы оказываете услуги по предоплате – пользуйтесь этими деньгами только после сдачи работы и подписания акта. Всегда есть риск прекращения сотрудничества, потери клиента и оформления возврата денежных средств. Если вы потратите их до окончания работы – придется отдавать из личных средств, которых в моменте может не оказаться на руках.
Есть масса и других ошибок – с более серьезными последствиями. Кто-то неудачно спускает деньги на открытие бизнеса, спортивные ставки, импульсивные покупки. А кто-то слишком сильно их бережет, и не тратит на важные для жизни вещи: здоровье, образование, путешествия. Разные случаются ситуации, когда у вас отсутствует трезвость ума и дисциплина.
А сейчас остановитесь и подумайте, что вам мешает назвать свои отношения с деньгами гармоничными.
– Вы не знаете точно, сколько у вас денег?
– Вы тратите больше, чем зарабатываете?
– Вы имеете много долгов?
– Вы не умеете откладывать?
– Вы постоянно пытаетесь на всем сэкономить?
Причины могут быть разные. Определите свои, чтобы начать работать над финансовой дисциплиной вместе со мной прямо сейчас.
Практические советы для финансовых достижений
Я долго подбирала системы и инструменты, которые помогут мне грамотно двигаться к финансовому успеху. И я нашла! Благодаря чему сегодня я стабильно имею деньги и чувство тотальной безопасности, уверенности в завтрашнем дне.
Делюсь своими инструментами с вами!
Подсчет доходов и расходов. Рекомендую для этого использовать платформу Pro.Finansy – это бесплатный и удобный сервис с широким функционалом. Но можно составлять таблицы и диаграммы в сторонних приложения или использовать простой блокнот. Однако для меня куда практичнее хранить всю информацию в одном онлайн-приложении, к которому у меня есть доступ со всех рабочих устройств.
Зачем это нужно? Прежде всего для того, чтобы видеть и знать на что уходят ваши деньги. Гарантирую, что вы начнете тратить в разы меньше как минимум потому, что вам надоест делать записи часто и много. Затем в конце месяца вы садитесь и анализируете общую картину: какие из расходов можно убрать, на что наоборот необходимо начать выделять больше средств, и как вы в целом справились с установленным планом.
Фонды под каждую категорию. Чаще всего у людей есть по одной карте из 1-2 банков + накопительный счет. Лично я не считаю это удобным.
Когда начнете вести учет доходов и расходов – разделите свои траты на категории. Рекомендую не выделять больше восьми. Далее, по выбранным категориям создайте отдельные счета или заведите карты в других банках. Как вариант – откройте под каждую финансовую цель отдельный счет и настройте автоплатеж с вашей основной карты.
Я не делила траты на категории, но привязала свои фонды к частоте вывода средств. Есть активные расходы – карта, с которой я плачу каждый день. Постоянные расходы – карта, с которой плачу только по запланированным заранее расходам (аренда квартиры, психолог, рассрочки и прочее). Также у меня есть отдельные накопительные счета под главные финансовые цели – покупка квартиры и машины.
К слову, наличие разных банков также дает вам возможность выбрать карты и счета с наилучшими условиями (процента/кэшбэка).
Финансовая подушка безопасности (ФБП). Другими словами, денежные накопления размером в 3-6 месячных дохода.
Резервные деньги, к сожалению, не даны нам по умолчанию, поэтому на финансовую подушку мы тоже копим: откладываем определенную сумму каждый день/неделю/месяц – как вам удобнее.
Рекомендую под ФПБ также открыть отдельный счет. Вообще, в норме откладывать до 30% от вашего дохода, но начинать с такой суммы тяжело. Поэтому я советую стартовать с 10% + откладывать на этот же счет деньги, которые вы сэкономили на чем-то.
Такие накопительные счета можно создавать не только под ФПБ, но и под эмоциональные траты. Вы откладываете определенную сумму каждый месяц и точно знаете, что сможете потратить эти деньги свои «хотелки» без ущерба бюджету. Не хватило денег на счете – не состоялась эмоциональная покупка. Так вы будете испытывать больше удовольствия от приобретения и меньше нервничать.
Накопления в формате игры. Есть много вариантов, стоит лишь подобрать более удобный и интересный для себя. Делюсь своими фаворитами.
52 недели богатства. Её суть заключается в том, чтобы еженедельно откладывать небольшую сумму, каждый раз немного её увеличивая. Например, начните в первую неделю с 50 рублей. Во вторую неделю отложите на счёт 100 рублей, на третью неделю – 150 рублей и так далее. В последнюю неделю, соответственно, отложить придётся уже 2600 рублей.
Так к концу года на вашем счете накопится ~69 тыс. рублей, не считая начисленных банком процентов.
Суммы пополнения можно менять, исходя из ваших финансовых возможностей: уменьшать или увеличивать. Например, если откладывать в первую неделю 100 рублей, во вторую – 200 рублей и так далее, то к 52-й неделе накопите ~138 тыс. рублей без учета процентов по вкладу.
Для автоматизации процесса можно использовать приложения интернет-банков или вести отчёт в таблице.
Стаканчик кофе. Вместо покупки стаканчика кофе – откладываете эти деньги на счет. Все крайне просто.
А на накопленный деньги первым делом можно купить кофемашину и забыть про кофейни в принципе!
Округляем до целого. Как копим: округляем цены всех покупок в большую сторону, а разницу с реальной покупкой отправляем на сбережения. Округлять можно до сотен или тысяч рублей. Некоторые банки предлагают автоматически делать такое округление и переводить деньги на счет.
Например, при покупке на 770 рублей округляем стоимость до 1000 рублей и отправляем в копилку 230.
Это мой ТОП-3 игр, которые помогают облегчить процесс накопления и сбережения денежных средств. Поделитесь в комментариях к статье своими вариантами креативных методов, которые подходят вам!
Накопления в валюте. Копить можно не только в рублях, но, например, и в юанях или долларах. Любой банк может открыть вам валютный счет.
Но у этих накоплений есть строгое правило – валюта не покупается «когда захочется», а покупается строго на одну и ту же сумму, в один и тот же промежуток времени. Допустим, каждый понедельник по 1000 рублей. Таким образом вы снижаете риск, так как добиваетесь средней стоимости покупки валюты.
Запомнить!
Финансовая грамотность — это не о том, как стать богачом или финансовым гуру. Это о гармоничных отношениях с деньгами и понимании своих потребностей и целей. Здесь важно и мышление, и образ жизни, и знания о том, как работают разные инструменты.
Бывает сложно преодолеть свои привычки или выучить что-то новое, но это вполне реально. И вы молодец, если приняли решение начали путь к финансовой грамотности уже сегодня.
Что дальше?
Итак, надеюсь, что сегодня вы усвоили самый главный урок. Финансовая грамотность – это не про то, как заработать все деньги мира, положив на этот процесс все свои силы и здоровье. И даже не про то, чтобы досконально знать, как устроены вклады, кредиты и инвестиции. Да, безусловно, понимание всего этого и умение извлечь выгоду может помочь. Но ваша голова не должна превращаться в калькулятор, который каждую минуту считает, как бы приумножить накопления. А рациональное отношение к деньгам и тратам не должно скатываться в скупердяйство и навязчивые идеи о том, как бы сэкономить лишние два рубля.
Денег не должно быть как можно больше – их должно быть ровно столько, чтобы перестать думать о них круглые сутки и начать заниматься тем, что для вас действительно важно.
Как-то раз мой знакомый финансовый аналитик сказал: «Время, потраченное с удовольствием, не считается потерянным. То же касается и денег. Только время – невосполнимый ресурс, а деньги можно заработать снова. Они лишь средство, а не цель. И тратить деньги на то, что хочется – это нормально. Живем один раз!»
Текст и фото: Анастасия Нечаева
Эксперт: Александра Очнева