Показатель долговой нагрузки (ПДН): изменения с 1 апреля 2026

С 1 апреля 2026 года вступили в силу изменения в правилах расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН), введённые Банком России. Они направлены на повышение достоверности оценки платёжеспособности заёмщиков, ограничение учёта неофициальных доходов и снижение уровня просроченной задолженности. Основные изменения закреплены в Указании Банка России от 19 января 2026 года №7286-У.

Ключевые изменения

1. Запрет на использование выписок по счетам для подтверждения большинства доходов
   С 1 апреля выписки по счетам можно применять только для подтверждения зарплаты, пенсий, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления (переводы от родственников, разовые подработки, возвраты займов и др.) необходимо подтверждать дополнительными документами, например справкой о доходах по вкладам или ценным бумагам.
2. Ограничения для индивидуальных предпринимателей (ИП)
   Новые правила не признают официальным документом справки о доходах, выданные ИП самому себе. Информация о доходах таких клиентов может быть получена исключительно из налоговых деклараций и книг учёта доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использования справок о заработной плате, выданных работодателями — индивидуальными предпринимателями.
3. Запрет на модельный подход для зарплатных клиентов
   Ранее банки могли использовать внутренние модели, одобренные Банком России, для оценки других источников дохода зарплатного клиента, кроме зарплаты (например, ориентируясь на расходы человека). С 1 апреля такие модели не принимаются на проверку. Модели, которые были одобрены до этой даты, банки могут применять в течение 1 года с момента их одобрения. После этого, чтобы учитывать другие источники дохода, кредиторам нужно будет получить от клиента подтверждающие документы.
4. Изменения в упрощённом подходе
   Упрощённый подход, при котором заёмщик заявляет доход в анкете банка без предоставления подтверждающих документов, сохраняется, но с ограничениями. С 1 июля 2026 года при его использовании величина среднемесячного дохода будет определяться как среднее арифметическое среднедушевого денежного дохода в регионе проживания заёмщика и заявленного им дохода, но не может превышать заявленный доход. К полученной сумме применяется дисконтирующий коэффициент 10%. С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощённого подхода: при расчёте ПДН будут учитываться только официально подтверждённые доходы (данные ФНС России, Социального фонда РФ, цифровой профиль). Доходы от разовых проектов и подработок учитываться не будут.
5. Если заёмщик отказывается предоставлять банку доступ к основной части кредитной истории, размер его ежемесячных выплат по другим кредитам автоматически приравнивается к величине среднемесячного дохода. Это фактически означает максимальный ПДН и почти гарантированный отказ в оформлении нового займа.

Кого затронут изменения

Новые правила в первую очередь коснутся заёмщиков, чей финансовый статус не в полной мере подтверждается документально. В группе риска:

• лица с неофициальными или неподтверждёнными доходами;
• индивидуальные предприниматели, ранее использовавшие самовыданные справки о доходах;
• заёмщики, рассчитывавшие на учёт неофициальных доходов через модельный подход или выписки по счетам.

Цель изменений — снизить риски чрезмерной закредитованности граждан и повысить устойчивость финансовой системы

Как увеличить шансы на одобрение займа

1. Подтвердить доходы
   Предоставьте документы, подтверждающие официальный доход: справку 2-НДФЛ, заявление с подписью работодателя, данные из ФНС для самозанятых, налоговую декларацию или книгу учёта доходов и расходов для ИП, справку из Социального фонда РФ о размере пенсионных выплат. Если есть дополнительные источники дохода (аренда, фриланс), обязательно укажите их в заявке.
2. Снизить долговую нагрузку
   По возможности погасите текущие кредиты, закройте неиспользуемые кредитные карты или уменьшите их лимит. Можно рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию существующих долгов, чтобы снизить размер ежемесячных платежей.
3. Улучшить кредитную историю
   Проверьте её на наличие ошибок и просрочек. Если есть просрочки, постарайтесь как можно скорее их погасить.
4. Выбрать реалистичную сумму и срок кредита
   Попросите банк рассчитать платёж при увеличении срока кредитования — это снизит ежемесячную нагрузку. Избегайте завышения суммы в заявке: МФО и банки могут сравнивать заявленный доход с региональными показателями и данными о должности, образовании.
5. Предоставить достоверные документы
   Проверьте паспорт, справки о доходах и другие бумаги на актуальность. Ошибки в анкете или предоставление поддельных документов могут привести к отказу.
6. Избегать массовых заявок
   Подачи нескольких заявок в разные МФО и банки в короткий промежуток времени могут восприниматься как признак финансовой нестабильности