Как платить кредит и сэкономить сотни тысяч рублей?

Большинство заемщиков просто вносят платежи по графику и не задумываются о том, что кредит можно сделать заметно дешевле. Между тем даже несколько простых решений способны существенно сократить переплату и сохранить сотни тысяч рублей.

Разберем это на понятном примере.

Представим кредит на сумму 1 000 000 рублей сроком на 5 лет под 18% годовых. При таких условиях ежемесячный платеж составит примерно 25 400 рублей, а общая переплата за весь срок — около 525 000 рублей.

На первый взгляд кажется, что условия уже заданы и повлиять на итоговую сумму невозможно. Но здесь есть важная особенность, о которой многие забывают: в первые месяцы кредита основная часть ежемесячного платежа уходит не на погашение самого долга, а на выплату процентов банку.

Именно поэтому первый год кредита — самое выгодное время для досрочного погашения. Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов банк успевает начислить в дальнейшем.

Почему досрочное погашение особенно выгодно в начале?

Суть кредита в том, что проценты начисляются на остаток задолженности. Пока основной долг большой, проценты тоже высокие. Если уменьшить этот остаток как можно раньше, последующие начисления становятся заметно ниже.

Например, если в течение первого года внести 200 000 рублей досрочно и выбрать не уменьшение ежемесячного платежа, а сокращение срока кредита, результат будет весьма ощутимым:

• срок кредита может сократиться примерно на 1,5–2 года;
• общая переплата уменьшится примерно на 180 000–230 000 рублей.

По сути, одно своевременное решение позволяет сэкономить сумму, сопоставимую с несколькими ежемесячными платежами.

Что действительно помогает снизить переплату?

Есть несколько практических правил, которые делают кредит выгоднее.

• Делать досрочные платежи в первые 12 месяцев.
Даже небольшие суммы сверх обязательного платежа работают эффективно. Дополнительные 10–20 тысяч рублей в начале срока могут заметно сократить будущие проценты.

• При досрочном погашении выбирать сокращение срока.
Во многих банках можно выбрать: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. С точки зрения экономии почти всегда выгоднее именно сокращать срок, потому что это сильнее уменьшает общую переплату.

• Проверять условия возврата страховки.
После оформления кредита иногда есть возможность вернуть страховую премию в течение 14–30 дней. Эти средства можно направить на частичное досрочное погашение и тем самым дополнительно снизить нагрузку по кредиту.

• Направлять на кредит все дополнительные доходы.
Премия, подработка, налоговый вычет, разовая выплата — все это можно использовать не на текущие расходы, а на уменьшение тела кредита. Чем раньше такие деньги попадут в досрочное погашение, тем больший эффект они дадут.

Главное правило кредита

Основной принцип очень простой: чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше будет итоговая переплата.

Именно поэтому заемщику важно не просто исправно платить по графику, а использовать кредитную стратегию: досрочно вносить посильные суммы, сокращать срок и внимательно следить за дополнительными возможностями снижения расходов.

Когда стоит подумать о рефинансировании?

Иногда самый выгодный способ сэкономить — не только досрочно погашать текущий кредит, но и изначально выбрать более подходящие условия или позже оформить рефинансирование. Это может помочь снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж и сделать кредит более управляемым.

Доступные предложения по кредитам на Финдо:

• Альфа-Банк — Кредит наличными на любые цели (ID: 11)
• Альфа-Банк — Кредит под залог недвижимости (ID: 14)
• Альфа-Банк — Рефинансирование кредита (ID: 19)
• Совкомбанк — Потребительский кредит (ID: 144)
• ВТБ — Кредит наличными (ID: 186)

Кредит не обязательно должен означать максимальную переплату. Если понимать, как устроено начисление процентов, и действовать в первые месяцы после оформления, можно существенно уменьшить итоговую сумму выплат. Даже один грамотный шаг может сэкономить десятки, а иногда и сотни тысяч рублей.