Кредиты и рабство россиян

1. Кредитование в мире.

1. 1. МВФ

Нельзя рассуждать о «банковском секторе» не понимая «откуда ноги растут», поэтому начнем с «титанов».

Для банковских систем эра глобализма началась с 1 марта 1947 года, когда МВФ начал свою работу. Что такое МВФ, Международный Валютный Фонд (International Monetary Fund), По сути это некий общий кошелек для кредитования государств имеющих дефицит платежного баланса. Создан на основе Бреттен-вудской конференции ООН. Страны – члены МВФ, это члены ООН имеющие центральный банк в своем государстве и 2х своих представителей (управляющий и его заместитель). Исполнительным органом является директорат (исполнительный совет), состоящий из 24 директоров, из которых 5 назначаются Великобританией, Германией, США, Францией и Японией, 3 представляют одну страну — Китай, Россию, Саудовскую Аравию и 16 избираются от остальных стран по географической принадлежности.

В руководящих органах голоса определяются в соответствии с размером квот. Каждая страна имеет 250 голосов плюс 1 голос на каждые 100 тыс. единиц СДР ее квоты. Решения принимаются простым большинством (не менее половины) голосов, а по наиболее важным вопросам — специальным большинством (85% голосов — стратегического характера, и 70% — оперативного). Поскольку наибольшее количество квот в МВФ имеют ведущие страны Запада (США — 17,5%, Япония — 6,3, Германия — 6,1, Великобритания и Франция — по 5,1, Италия — 3,3%), а в целом 25 экономически развитых государств — 62,8%, то эти страны контролируют и направляют его деятельность в своих интересах. Следует отметить, что США, а также страны ЕС (30,3%) могут налагать вето на ключевые решения Фонда, поскольку их принятие требует квалифицированного большинства голосов (85%). Роль других стран в принятии решений невелика, учитывая их незначительные квоты (Россия — 3,0%, Китай — 3,0%, Украина — 0,69%, Казахстан — 0,17%).

1. 2. СДР (Special Drawing Rights - SDR) – он же СПЗ (Специальные Права Заимствования). Основной причиной создания СПЗ в 1969 году стала следующая. Страны — участницы МВФ в соответствии с международными соглашениями делают взносы, которые составляют резерв в определенных долях. Однако этих средств оказывается недостаточно для обеспечения международных финансовых взаимоотношений.

Согласно Бреттон-Вудской системе, резервной валютой должен был быть доллар США. Однако, в обороте требовалось слишком большое количество валюты, выпуск на рынок которой подорвал бы доверие к ней. В результате было принято решение выпустить в обращение специальную условную единицу.

Эмиссия производится следующим образом: МВФ выделяет каждой стране-участнице определенный объем СПЗ пропорционально квоте в фонде. Расчет этой квоты основывается на валовом национальном продукте государства. При этом члены МВФ обязуются поддержать свои СПЗ всеми доходами и возможностями заимствования правительства, а также принимать их в обмен на золото или конвертируемые валюты.

Совет постановил, что веса каждой валюты составляют: доллар США — 41,73 процента; евро — 30,93 процента; китайский юань — 10,92 процента; японская иена — 8,33 процента и фунт стерлингов — 8,09 процента.

1.3. МБРР (Всемирный Банк)

Международный банк реконструкции и развития (International Bank for Reconstruction and Development) – Создан в 1944 одновременно с МВФ. Головная штаб-квартира находится в Вашингтоне. Изначально предполагалось, что банк будет содействовать возрождению послевоенной Европы. Но с середины 1950-х, когда мировая экономика стабилизировалась, главной специализацией банка стало содействие развивающимся странам.

В отличие от МВФ, кредиты МБРР направлены не на поддержание текущей ликвидности, а на финансирование долгосрочных проектов при обязательной гарантии государства. Обычный срок займа – 15-20 лет с отсрочкой первых выплат на 3-5 лет. Кредиты предоставляются только странам-участницам Международного валютного фонда.

Высший орган управления МБРР – совет управляющих, который собирается один раз в год одновременно с советом управляющих МВФ. Исполняющий орган – директорат.

Ус­тав­ный ка­пи­тал МБРР об­ра­зу­ет­ся пу­тём под­пис­ки стран-чле­нов на его ак­ции. По раз­ме­ру ак­цио­нер­но­го ка­пи­та­ла МБРР – круп­ней­ший банк ми­ра. По­дав­ляю­щую часть сво­их ре­сур­сов (до 95%) он при­вле­ка­ет пу­тём раз­ме­ще­ния об­ли­га­ций на ми­ро­вом фи­нан­со­вом рын­ке. Ко­ли­че­ст­во го­ло­сов стра­ны-чле­на в МБРР оп­ре­де­ля­ет­ся её взно­сом в ус­тав­ный ка­пи­тал. Наи­боль­шее ко­ли­че­ст­во го­ло­сов в МБРР (по со­стоя­нию на сент. 2009) име­ют США (16,87%), Япо­ния (8,0%), Гер­ма­ния (4,6%), Фран­ция и Ве­ли­ко­бри­та­ния (по 4,4%). Ука­зан­ные стра­ны иг­ра­ют ре­шаю­щую роль в осу­ще­ст­в­ле­нии кре­дит­ной по­ли­ти­ки МБРР. У Рос­сии 2,8% го­ло­сов.

На по­лу­че­ние зай­мов МБРР име­ют пра­во стра­ны-чле­ны с уров­нем ва­ло­во­го внут­рен­не­го про­дук­та на ду­шу на­се­ле­ния в раз­ме­ре от 760 долл. США в год. Все ссу­ды МБРР пре­дос­тав­ля­ют­ся на ком­мерческих ус­ло­ви­ях. Основная часть кре­ди­тов вы­да­ёт­ся на ус­ло­ви­ях, ана­ло­гич­ных тре­бо­ва­ни­ям по ча­ст­ным коммерческим зай­мам и сопровождают дополнительными условиями (чаще всего политического харрактера). Зай­мы МБРР пре­дос­тав­ля­ют­ся под га­ран­тии пра­ви­тель­ст­ва стра­ны-чле­на.

1.4 Что все это значит:
Страны-члены МВФ и Всемирного Банка вовлечены и зависимы от мирового финансового потока и порядков его распределения. Этот факт говорит о том, что в мире формируется единая финансово-политическая система. На сегодняшний день это капиталистические страны с частными монополиями. При этом наибольшей властью обладает государство с наибольшей долей квоты в МВФ – это США. Также наибольшую дань доходов от МБРР собирает государство имеющее наибольшее количество голосов (акций), здесь тоже лидирует США.

Что из себя представляет доход в банковском секторе – это доход от сверх эксплуатации. Бизнесмен, эксплуатируя наемный труд наемных работников получает вместе с доходом прибавочную стоимость. С этой прибавочной стоимость значительную часть он выплачивает в виде процента банку и в виде налога государству. Банк в свою очередь получив доход от ссуды (кредита) рассчитывается с ЦБ (Центральным Банком). ЦБ рассчитывается с МБРР и/либо производит финансовые операции в МВФ.

Проблема системы в том, что эти деньги не возвращаются в экономику, а накапливаются в виде международного капитала, процент владения которым определяет власть той или иной стороны. Это и является главной причиной финансовых кризисов и все новых войн.

Отдельного интереса заслуживает динамика процентной ставки ФРС США

Процентная ставка ЦБ - это средний процент, под который Центральный Банк выдает средства банкам государства, в котором находится.

Однозначно можно сказать что поведение мирового гегемона на «мировой арене» отныне будет более агрессивным, потому как из графика видно, что в их экономике явно «пошло что то не так».

2. Кредитование в России.

2.1 Краткая сводка по ключевым показателям.

Доля РФ в МВФ

Российская Федерация вступила в МВФ 1 июня 1992; Статья VIII

· Квота: 5,945.40 Млн СДР

Процентная ставка по СДР =1.080%| 1 доллар США =0.722905 СДР

Показатели ЦБ РФ

Ключевая ставка с 17.09.2018, % 7,50 Инфляция октябрь 2018 года, % 3,5 Цель по инфляции, % 4,0

2.2 Показатели ставок межбанковского рынка валют.

Как видно из графиков

Россия находится в условиях «развивающихся стран». Судя по ставке ЦБ, помогать ей никто не собирается.

В среднем, к краткосрочным кредитам, банки добавляют от 50 до 100 % и в итоге при ставке кредитования 7.5% мы получаем кредит в банке, в среднем, под 13% годовых. Соответственно «микро кредитные» организации с учетом рисков повышают ставку еще выше (в зависимости от региона) разброс может колебаться от 100% и выше…

2.3 Кредитование граждан в России или «экономические кандалы для современных крепостных».

В 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта (это «удобные платежи» равными долями – Аннуитетные кредиты):

кредита; КП — количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Ежемесячный аннуитетный платеж:

A = K*S,

где:

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

K — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

Рассмотрим внимательней что это такое на примере ипотечного кредита. Чаще всего он именно такой.

Параметр Значение

Размер ссуды 6 000 000

% годовой 9,0

% срок кредита лет. 25

Число периодов 300

% в месяц 0,8%

% за весь период 153%

Хитрость в том, что здесь не применяется "сложный процент". Т.е. допустим, мы уже выплатили половину кредита, но все равно продолжаем платить с тем же коэффициентом, однако банк уже пользуется выплаченной частью кредита

Самая распространенная схема
Полный период + 1 Полный период

Коэффициент аннуитета для периода 0,008392 1,18766
Ежемесячный платеж по кредиту 50351,78 50519,62





Сумма банку за весь период 15155886,33 15155886,33
Переплата 9 155 886 9 155 886
Видимая Переплата в процентах 153% 153%
Истинная переплата
реальная кредитная нагрузка % 0,84 0,84
Полная, фактическая
переплата банку в % 252,60 252,60

Но есть и другой тип кредита: Дифференцированный. Однако банки больше не предоставляют такие кредиты. Либо просят нереально высокий первый платеж, делая кредит доступным лишь для определенной прослойки населения. Да и процент по дифференцированным кредитам обычно выше. Посмотрим на цифры.

Я не буду расписывать его по месяцам, покажу сразу конечные, главные цифры.

Полная сумма выплат: 12772500 Переплата 6772500 Переплата в % 113%

Расчёт дифференцированного платежа производится следующим образом:

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

b = S / N ,
где
b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

p = Sn * P / 12, где
p – начисленные проценты, Sn — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредитy.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.

Sn = S — (b * n) , где
n – количество прошедших периодов.

Для ипотеки на 300 месяцев это довольно большая расчетная таблица, поэтому я не стал ее публиковать.

2.4 ЧВП или свободные средства граждан России. Оценим каков объем свободного капитала есть у граждан на то, чтобы как-то развиваться, например: Приобрести жилье для создания семьи.

Денежные доходы Потребительские расходы Остаток

Российская Федерация 31032 24299 6733
Северо-Западный федеральный округ 32447 25626 6821
Республика Карелия 26148 21352 4796
Республика Коми 30092 21083 9009
Архангельская область 32079 25127 6952
в том числе:
Ненецкий авт.округ 67394 25426 41968
Архангельская область без авт.округа 30680 25115 5565
Вологодская область 24725 17312 7413
Калининградская область 25568 20831 4737
Ленинградская область 28316 22098 6218
Мурманская область 34508 27355 7153
Новгородская область 23846 20549 3297
Псковская область 22393 18683 3710
г.Санкт-Петербург 39885 32017 7868

Вспомним предыдущую таблицу про кредитную нагрузку на жилье.

Чтобы приобрести двухкомнатную квартиру (с минимальной отделкой) для молодой семьи в среднем необходимо 6 000 000 руб. Если взять такой кредит на 25 лет, то мы будем вынуждены ежемесячно выплачивать по 50351 рубль. График выше показывает, что такой кредит могли бы взять, на двоих: в Ненецком авт округе ~ 80% населения, в Петербурге ~ 20%, в Новгородской области ~ 8%, по России в целом ~ 16%.

2.5 Кто берет кредиты и на что

На что берут кредиты (источник АиФ)

Как видно из графиков 53.5% заемщиков в возрасте от 30 до 49 лет. Этот категория граждан проявляющих наибольшую активность в потреблении банковских кредитов и берут они их в основном на покупку жилья, транспорта и «ремонт» (отделку/ремонт жилья и транспорта).